星空体育-阿森纳豪掷6000万英镑签下西班牙中场大师祖比门迪！

　　人们说其实演员才是真的想做导演，而导演却真正想要拍戏。我们在美国最强大的两大行业也看到了这种情况：如今，银行想成为科技公司，而科技公司却想成为银行。

　　“fintech(金融科技公司)”热潮已经持续一段时间了，它涵盖了很多类别。Fintech一开始会扰乱美国已经僵化和过时的支付系统。PayPal(贝宝), Stripe(美国支付公司), Square(美国一家移动支付公司)和最近的ApplePay(苹果支付)试图来改变这种状况。但是Betterment(投资理财应用，自动化投资服务之一)，试图用一种方法代替财务顾问。

　　但是一些P2P服务，如Lending Club 和Prosper，用现有资本将贷款人与出借方联系起来，受到了最多的关注。 SoFi在市值方面，现属是全国30家最大银行之一，另外拥有40亿美元的抵押贷款，个人贷款和学生再融资贷款。

　　一些早期建立的科技公司，如PayPal, Square和 Intuit(TurboTax报税软件的制造商)正在扩大放贷空间，利用大量的用户数据来平衡对小型企业的贷款。甚至UPS(美国联合包裹公司)与叫Kabbage在线的小型企业贷款一起合作。毫无疑问接下来还有很多事情：Fintech公司在今年的前六个月筹集了80亿美元的风险资本。

　　华尔街已经意识到这种威胁：摩根大通公司的首席执行官Jamie Dimon在今年对董事的年度信件上写到：“硅谷正在向我们走来。”金融公司用不同的方法来回应这些威胁。首先他们买了自己的fintech公司，采用该技术，并利用其公司的的大规模性来竞争。

　　举个例子，资产经理BlackRock 于上个月学会了从 Future Advisor(未来顾问，金融理财咨询服务网站 )学会了robo-investor。在一月，Capital One买下了支出追踪器Level Money。Goldman Sachs (高盛)自己拥有P2P借贷，与Lending Club形成竞争。

　　最近，九大银行(包括高盛、摩根大通和西班牙对外银行)誓言都要采用块状链(一项运用于比特币系统的科技中来跟踪记录计算机网络支付)，认为其有可能加速汇款，私人股票和银行间支付的发行。Blythe Masters是摩根大通公司的前执行官，其曾发展信用衍生品，现在经营着一家叫做Digital Asset Holdings的科技创业公司。他将块状链称为“金钱邮箱”。

　　这些创新产品有很多潜能。美国支付系统用起来真的很糟糕，是时候可以做一些改进了。小企业贷款自金融危机以来摇摇欲坠，竞争可以降低利率和扩大使用权。不管你在什么地方，新类型的企业家使用信贷把是很有可能通过扩大金融和信贷增获得财富的。这些服务的大多数用户称赞他们的效率和易用性。它不像传统银行一样有着长久的声誉以至于它们不能参与到竞争中去。

　　但我们应该小心，fintech会不会在现实中改变太多。通常你P2P另一边的贷款是一个私人股本基金、资产管理公司或投资银行，所有人把资金投入到这些网站中去。还有P2P的大型二级证券市场。在过去的一年中，摩根士丹利(Morgan Stanley)、高盛(Goldman Sachs)和全球最大资产管理公司贝莱德(BlackRock )通过P2P发行了数亿美元的支持贷款的证券。这层关系和投资银行和非银行抵押贷款发放者在房地产泡沫之间的关系还是有一点不同的。如果fintech公司开始依赖于华尔街贷款，那么对P2P借贷的需求将会上升，保险标准将不可避免地降低，违约率也将会上升。

　　另一方面，科技公司与银行相关的问题是，监管机构不成立。像shadow banks， Lending Club 和 SoFi存在在监管范围之外，各种机构管辖还是有问题的。世界各地的监管机构也开始考虑这个问题，但他们发现的时候我们已经置身于信贷危机中了。

　　有关数据的第三点是，科技公司利用这些数据产生贷款。通过数据挖掘分析客户信息与领导当他们购买低收入者，并且用骗人的计划诱惑他们这种掠夺性行为是没有区别的。当金融事务参与的时候，隐私和网络安全问题被放大了。这样大数据似乎很容易因为管理不当而伤害个人客户。

　　至于块状链，已经有其他简单的支付系统，那就是肯尼亚利用技术的M-Pesa移动支付。美国联邦储备理事会在一段时间内一直在研究改进支付系统，尽管大肆宣传块状链可以它运作得更快。

　　但当我听到一个潜在的应用程序时，感到很惊讶：一个叫做Factom 的公司通过块状链 洪都拉斯(拉丁美洲国家)构建土地业权注册。这正是银行用私人记录机来记录，叫做MERS，用于逃避公共土地记录费用，并且创建电子数据库用于抵押贷款转移。这最终把6000万抵押贷款并入 到MERS中去为止，MERS可以被访问很多次，并且没有追踪。潜在的人为错误很有可能导致科技上一直盲目相信的东西崩塌。

　　同样，对屏幕，测试支付和转账的需求会放弃对其的信任，并且转而信任块状链系统。块状链的匿名技术与公众阻止犯罪发生的合法权利相碰撞。

　　我们不应该害怕创新。但我们应该思考一下目标：提供更好、更便宜的金融服务，还是回避监管，依靠自由市场的变幻莫测? 对于那些认为银行已经毁了他们的声誉,是时候信任硅谷以及在硅谷的投资的人来说，他们可能对所想的事情上心吗?对于那些认为华尔街不可能再次陷入金融创新困境中人，好吧，我想应该没有这么愚蠢的人。

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